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全球利率上扬 数码银行盈利面对更大挑战

来源:联合早报 作者: 周文龙   2022-09-16 05:00 周文龙 |作者

周文龙 报道

鉴于数码银行与传统银行在利率方面没有了明显竞争优势,它的盈利途径更不确定。

欧洲工商管理学院(INSEAD)新加坡校区的经济学教授法塔斯(Antonio Fatas)说,提供更高利率是数码银行吸引客户的做法之一,但现在全球利率走高,传统银行利率上调空间扩大,这方法已难以长期持续并取得成功。

chewbl@sph.com.sg

少了明显竞争优势
盈利途径更不确定

在优信银行和GXS宣布储蓄利率后,一些传统银行做出应对举措。联昌国际(CIMB)大幅调高储蓄利率至高达2%。

传统银行调高存款利率

其中,由渣打银行和职总创优企业合作社(NTUC Enterprise)合资经营的优信银行,储蓄户头利率最高可达1.4%。由Grab和新电信(Singtel)合资经营的GXS,利率为每年0.08%,如果用户利用“Pockets”功能,则可高达1.58%。

谈到本地数码银行发展前景,马来亚银行证券公司银行与金融区域分析主管迪兰(Thilan Wickramasinghe)认为,现有银行拥有庞大且低成本存款客户,数码银行不太可能凭借较高存款利率战略获胜,它们应该以未获得充分银行服务的消费者和中小企业为对象,尽力提供新型产品去满足目标群体的需求。

KPMG金融服务业咨询服务主管拉顿克劳(Anton Ruddenklau)接受《联合早报》采访时说,数码银行原来的优势之一是它的成本效率高,可提供较高利率来吸引新客户,特别是在过去低利率环境下,数码银行只要提供稍高一点利率,就足以吸引到客户。

——马来亚银行证券公司银行与金融区域分析主管迪兰

在亚太区域内,澳大利亚首家获得执照的数码银行Volt Bank,因募集额外2亿美元资金失败,刚在两个月前宣布被迫关闭。除此之外,香港八家数码银行运营三年后,全部仍处于亏损状况。

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他说:“如果数码银行依赖注资推动增长,不能更妥善管理成本,不仅更难迈向盈利之道,甚至可能被财雄势大的传统银行并购。”

现有银行拥有庞大且低成本存款客户,数码银行不太可能凭借较高存款利率战略获胜,它们应该以未获得充分银行服务的消费者和中小企业为对象,尽力提供新型产品去满足目标群体的需求。

拉顿克劳说,利率上升一般能推动银行的净利息收益率(NIM),从而推高银行的贷款收入。不过这对数码银行带来的影响并不显著,反而造成它们的融资成本急剧上升。

本地银行业的竞争因数码银行加入而变得更火热。两家数码银行优信银行(Trust Bank)和GXS先后登场,正式推出储蓄户口;下来登场还有冬海集团的MariBank。

“然而,随着全球利率上扬,许多传统银行相应调高存款利率,数码银行的高利率优势或许被削弱,获客成本无形中增加。”

他说:“这就好比一家新开张的商店,开始时会提供各种折扣以吸引客户,这对新店来说或许是个好方法,但长久下去它会蒙受亏损作为代价。这并不是一个成功的经营模式。”

本地数码银行的市场争夺战两个星期前掀开帷幕,两家数码银行都宣布了较高的存款利率。受访学者和市场人士认为,在全球利率上升环境下,数码银行在实现盈利方面将面对更大挑战。

他说:“我们相信,通过产品创新来解决现有银行业务不足之处,是数码银行实现盈利的重要途径。至于利率上升影响,这是经济周期的自然发展,无论传统或数码银行都必须面对。”

与此同时,大华银行把储蓄户头的最高利率从原本的3%,上调到3.6%。华侨银行则表示,客户若获得所有类别的奖励利率,可享有高达4.05%利率。

新加坡兴业银行(RHB)分析师说,数码银行可继续提高存款利率以维持竞争力,“但更高存款利率不免意味着数码银行的融资成本更高。所以,数码银行下来在争取更多存款客户方面,预料会变得更加谨慎。”

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